Marc Hubert-Bock, Mitarbeiter Interne Revision, Kredit- und Meldewesen sowie Wertpapiergeschäft und Compliance, Bordesholmer Sparkasse AG
I. Einleitung
Die bereits seit mehreren Jahren betriebene und durch die wirtschaftlichen Auswirkungen der Corona-Krise weiter verstetigte expansive Geldpolitik (in Form eines Null- oder Negativzinses und der Quantitative-Easing-Programme) der Europäischen Zentralbank (EZB), die die Geldmenge M2 im Euroraum von 4.227 Mrd. Euro in 2000, auf 8.422 Mrd. Euro in 2010 und 13.742 Mrd. Euro in 2020 erhöhte, hat signifikante Auswirkungen auf das Geschäftsmodell und die Zinsmargen von Sparkassen und Banken (zusammen Kreditinstitute), so dass die Ertragslage und bei einigen Kreditinstituten auch die Geschäftsmodelle im sehr wettbewerbsintensiven und zersplitterten Bankenumfeld unter Druck geraten sind.[1]
Des Weiteren ist zu beobachten, dass sich das Kundenverhalten verändert hat. Viele Kunden stehen heutzutage neuen digitalen Lösungen und Produkten (Kryptowährungen wie z. B. Ethereum und Bitcoin), die ihnen auch von Disruptoren wie Neobanken, Neobrokern, Big Techs, Robo Advisors und Plattformunternehmen[2] angeboten werden, sehr offen gegenüber und haben auch bedingt durch die Einschränkungen der Coronavirus SARS-CoV-2-Pandemie (COVID-19-Pandemie) ihr Kundenverhalten dahingehend verändert, dass sie vermehrt digitale Vertriebskanäle und/oder das sehr kostengünstige Angebot der Disruptoren nutzen und die Wechselbereitschaft zunimmt.[3]
Dieses veränderte Kundenverhalten führt zusammen mit der sich beschleunigenden Digitalisierung des Bankings in Deutschland zu einer noch intensiveren Wettbewerbssituation, die sich negativ auf die Erträge aus dem Kundengeschäft von Kreditinstituten auswirkt. Die Bedeutung neuer provisionsbasierter Geschäftsfelder nimmt daher weiter zu. Da der Vertrieb der Zahlungsdienstleister wie z. B. PayPal und Klarna direkt an der Kundenschnittstelle am Point-of Sale im E-Commerce-Einkaufsprozess ansetzt, profitieren diese Anbieter automatisch vom wachsenden E-Commerce, so dass traditionelle Kreditinstitute nur schwer von dieser Entwicklung profitieren können. So sehen 82 % der Banken die größte Gefahr für das eigene Geschäft durch die zunehmende Bedeutung weltweit tätiger Zahlungsanbieter wie Klarna und PayPal und nicht durch andere Banken.[4] [...]
Beitragsnummer: 20644
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